–5 млн. руб. Долги. Осмысление и план действий

Я вдруг, совершенно неожиданно для себя, оказался в ситуации с долгами больше 5 млн. рублей. Я не знаю, как мне удастся с этой ситуацией справиться и удастся ли вообще. В данном тексте мое осмысление и планы. Возможно я буду писать дальше о долгах, как мне живется с ними и как я справляюсь (или не справляюсь).

Текст написан на основе идей и советов из главы про долги из книги Бодо Шефера «Путь к финансовой независимости». Текст написанный мною выделен курсивом. Остальной взят из книги.

Вопросы

1. Почему я достоин владеть большим богатством?

Для этого не нужно какое-то обоснование. Каждый человек имеет право достойной жизни, если он к ней стремится, предпринимает усилия для его достижения, и делает жизнь окружающих лучше, путем своего стремления.

2. Какие догматы веры ответственны за мои долги?

— Что у меня ухудшится, если я избавлюсь от долгов?

Мне некого будет обвинять в своей неудаче? Не смогу «выпрашивать» жалость к себе? Не будет причины для стресса, самобичевания и депрессии? На самом деле понятия не имею, все эти ответы выдумываю. Я сомневаюсь что у меня может что-то ухудшиться при избавлении от долгов.

— Какие преимущества я получу, если избавлюсь от долгов?

Свободу «дышать», начинать новые проекты без стеснения и удушья, тестировать гипотезы. Ездить за границу и видеть Лену.

— Какие дальнейшие преимущества вытекают из этого?

Это позволит мне получать больше впечатлений, ощущать жизнь более полной, приобретать новый опыт, которые сейчас не могу себе позволить.

— Какие догматы веры привели к тому, что я наделал долги?

Излишняя самоуверенность. Беспечность по отношению к заключаемым договорам: не прописываю все договоренности на бумаге, верю людям на слово. Вера в авось. Вера в то, что все само решится, надо просто подождать. Постоянное увеличение кредитов, накопление убытков, вместо закрытия с меньшими потерями.

— Какие свои недостатки я должен учитывать, если и далее останусь должником?

Сильная недооценка рисков!

— Какое решения я принимаю?

Впредь, при взятии кредитов или займов, буду проводить детальный расчет возможности возврата.
Буду прописывать все договоренности с контрагентами в договоре.
Буду подробно проверять и изучать информацию по контрагенту.

Тактические действия

1. Сосредоточиться на достижении тактической цели. Все ли что я думаю, говорю и делаю способствует этому?

Моя цель, достойный заработок. Если я буду концентрироваться только на вопросе выплаты долгов, то потеряю из вида главное. Возврат долгов должен идти параллельно, но не забирать основное внимание.

Моя задача, организация студии дизайна, которая сможет и меня обеспечивать, и обеспечивать дизайнеров стабильной работой. Необходимо уделить свое основное внимание именно этому. А конкретнее, на первом этапе — привлечению клиентов.

Основной объем моих текущих действий должен заключаться в поиске клиентов. Все остальное все на втором месте. Если я сконцентрируюсь на этом, то и долги со временем начну отдавать.

2. Выработать новые догматы веры

Мои долги — это следствие моих действий. И это моя ответственность. Никто, кроме меня,  в этом не виноват. Я сам не учел всех возможных последствий. Но при этом я и многому научился. Это серьезный опыт.

При накоплении долгов я часто принимал краткосрочные решения, которые привели к долгосрочным печальным результатам. Это тоже оказался серьезный опыт. Теперь я понимаю, что краткосрочные решения не допустимы и необходимо просчитывать результаты в далекой перспективе.

3. Сейчас важен каждый рубль. Нет не важных трат. Взвешивать каждое решение

При каждой трате, не важно по бизнесу она или личная, я буду взвешивать, насколько она необходима, можно ли обойтись без нее. Каждая трата сейчас усугубляет ситуацию, а каждый заработанный рубль ее облегчает.

Отключил все возможные подписки. Остались только подписки на облачные диски, которые невозможно отменить из-за размещенных на них файлов.

Я никогда не пользовался потребительскими кредитами. И несмотря на то, что я брал кредит на бизнес, я все равно еще больше осознал насколько «плохо» брать кредиты. Теперь я понимаю, что кредит можно брать только в том случае, если ты детально, с точностью до рубля просчитал план возврата, и что на мой уровень жизни никак не скажутся выплаты по кредитам. И то же самое с кредитом для бизнеса: его можно брать только под отработанную бизнес модель для гарантированного масштабирования дохода, но никак не для масштабирования убытков с надеждой на авось, на то, что «сейчас все выровняется».

4. Перечислить все расходы

Основные расходы:

60 000 ₽	— аренда квартиры
15 000 ₽ — еда на месяц на двух человек
10 000 ₽ — коммунальные платежи, интернет, телефон, проезд
————
85 000 ₽
+ 3 500 ₽ — стоматолог (пропускать приемы?)
+ 2 500 ₽ — парикмахерская (пока не стричься?)
————
91 000 ₽

Не учтены выплаты по кредитам.

5. Уничтожить кредитную карту. Можно завести новую только когда будет в наличии 500 000 ₽

Кредитная карта уже и так заблокирована банком. Я не могу пользоваться ни ей, ни дебетовыми картами, так как в банках долги по кредитам. На всех счетах по 0 ₽. Так что увеличить долг по кредитам с помощью новых трат я не смогу. Только за счет увеличения пеней.

6. Составить список всех кредитов и займов. Определить очередность погашения

1. Кредит Тинькофф — ~390 000 ₽
Самый маленький. Соответственно его проще всего всего выплатить, чтоб по количеству стало меньше кредитов и меньше распылялось внимание.

2. Кредитка от Альфа-Банк — ~530 000 ₽
Один из трех кредитов с большим процентом. И самый маленький из них. Второй на очереди.

3. МКК 1 — ~660 000 ₽
Второй кредит с большим процентом от МКК Выдающиеся Кредиты, дочки Сбербанка. Процент 30% годовых. Чем быстрее будет выплачен, тем меньше будет пеней.

4. МКК 2 — ~800 000 ₽
То же МКК дало мне еще один кредит, через 2 месяца после первого. Под те же 30% годовых. Ставлю четвертым на выплату.

5. Альфа-Банк — ~1 020 000 ₽
Первый кредит, который я взял. По сути, а даже еще не начал выплачивать основное тело кредита, хотя кредит с декабря. Это связано с тем, что у кредита еще была большая страховка. То есть все эти месяцы я только выплачивал тело страховки и проценты, и ни рубля не выплатил с тех денег, которые, собственно, взял для пользования. Поставил его на пятое место в связи с тем, что у него проценты меньше (и, соответственно, пенни), нежели у кредитки и МКК, и тело долга намного больше Тинькофф.

При этом, если будут позволять финансы, или если удастся договориться о снижении ежемесячных платежей, буду осуществлять платежи параллельно. Будет круто если вообще удастся выйти в график платежей.

6. Частный займ на год — 120 000 ₽
Из них 100 000 ₽ тело долга, 20 000 ₽ проценты. Выплатить необходимо до 06.03.2020.

7. Частный займ на год — 360 000 ₽
Из них 300 000 ₽ тело долга и 60 000 ₽ проценты. Выплатить до 12.02.2020.
Поставил его после первого из-за большей суммы. Меньшую сумму проще выплатить. Если не смогу выплатить в срок, то буду выплачивать проценты, и всю сумму переносить.

Опять же, если будут позволять финансы и смогу выплачивать кредиты в регулярном режиме, то предпочту займы из пунктов 6 и 7 выплатить заранее.

8. Частный займ без срока погашения — 240 000 ₽
Это займ без срока и без процентов. И я не использовал эти деньги для бизнеса. Мы на них жили. Но я все равно хочу выплатить проценты, так как мы пользовались чужими деньгами, уменьшили доход тех, кто нам эти деньги дал. 200 000 ₽ — тело, 40 000 ₽ — проценты.

9. Частный займ без срока погашения — 360 000 ₽
Это был не займ, а подарок, и уж тем более без процентов. И я так же не использовал его для бизнеса, мы на эти деньги тоже жили много месяцев. Но я все равно хочу его вернуть. 300 000 ₽ — тело, 60 000 ₽ — проценты.

10. А это то, за что мне стыдно больше всего. Это деньги которые я откладывал ребенку на будущее. И я его их взял, надеясь скоро вернуть. Ай-ай-ая. 977 669,66 ₽
814 724,72 ₽ — тело, 162 944,94 — проценты.

Те деньги, которые я вложил продав свои акции, я здесь не указываю. Это просто потери.

7. Составить список всех дебиторских задолженностей, добиться возврата долгов. Благодарить за каждую полученную сумму

Все уже давно возвращено. Или забыто из-за давности. Так как уже давно никому не одалживал денег. Остался остаток от одного старого долга в 9 000 ₽. Мне этот долг постепенно возвращают при первой возможности, поэтому о нем и не забыл. Больше ничего не помню.

8. Говорить с кредиторами открыто. Узнать о возможном оптимизации долга

С сотрудниками банка «Тинькофф» говорить на уровне логики и разума невозможно. Они просто не слышат что я говорю. Используют неадекватные вопросы, запугивания, попытки манипуляции и вообще не настроены как-либо идти на встречу клиенту. У меня просрочка меньше чем на месяц, кредит мизерный, а разговаривают со мной будто я у них занял 50 000 000 и отказываюсь отдавать. Так что, оптимизировать выплаты в этом банке невозможно. Буду отдавать как есть по мере возможности. Много слышал неадекватного про Тинькофф, но пока не столкнешься самостоятельно…

С Альфа-Банком разговаривал, также предупредил о просрочке. До этого приходил в банк, спрашивал о реструктуризации. Мне отказали.

По остальным кредитам пока просрочек нет. По оптимизации еще не вел речь. Хочу посмотреть на то, удастся ли получить доход  в этом месяце.

9. Предложить выплачивать в месяц половину суммы от той, что фактически должен выплачивать

Пока не получается связаться с кредитными консультантами, чтоб выработать стратегию выплаты долгов. Стоит задача на ближайшее время.

10. Спрашивать при каждой трате, действительно ли она необходима? Должен ли я обязательно платить?

Вопрос стал моим вечным спутником. Перестал вообще что-либо покупать. Практически без всего можно обойтись. Но есть и неизбежные траты. Из последних, что были недавно: продление домена, оплата сервисов для работы… А оплатил я их из денег которые удалось выручить с продажи мебели из офиса.

11. Поиск новых источников заработка

Пока сконцентрировался на поиске клиентов именно по дизайну интерьера. Если распыляться, то и здесь ничего основательно не сделаю. Если за август не будет подвижек, буду искать и другие варианты. Параллельно с задачами, по которым есть понимание (или по которым думаю, что есть понимание), ищу учебные материалы, которые помогут расширить и углубить мои знания и дать идеи для новых действий по развитию студии.

12. Установить максимальную сумму, которую буду расходовать в месяц и минимальную сумму заработка.

Уже много месяцев за квартиру и за продукты платит Катя. Я лишь оплачиваю коммунальные платежи, интернет, и еще свой проезд и телефон. Все это стоит около 10 000 ₽.

Если брать все необходимые ежемесячные расходы, то минимальная сумма заработка, которая мне необходима — 91 000 ₽. Пока не знаю как мне ее достичь, учитывая что я не зарабатывал уже почти пару лет. Жил на накопления, а потом в долг.

И эта сумма без выплаты по кредитам. С кредитами на сегодняшний день это будет примерно 284 000 ₽. Как достичь такую сумму заработка вообще не представляю. Хотя еще пару месяцев назад мне казалось это элементарным, и я видел их на горизонте. А пару лет назад мне и зарабатывать было их элементарно. Для этого всего лишь надо было курировать несколько vip-проектов. И более того, я уже настолько разорвал все связи с коллегами, что сейчас не представляю как мне найти работу на фрилансе. Поэтому развитие студии мне кажется наиболее реалистичным вариантом.

13. Продумать причины для немедленных действий. Стимулировать для этого абсолютно серьезные ситуации. Действовать быстрее

Да, я очень медленный. Многие говорят что я быстрый, и в действиях и в решениях, но по мне, это только эпизодически. В целом я считаю себя очень медленным. Хоть я и стал гораздо быстрее действовать в последний год, все равно кажусь себе очень медленной черепахой. Или улиткой даже.

Придумать причины? Их не надо придумывать. Я в жопе. )

Стимулировать серьезные ситуации? Я не знаю, куда серьезней. Меня больше всего печалит, что я не могу съездить к Лене. До этого просто не было денег, а теперь меня еще и не выпустят из страны из-за долгов. Это жестко меня демотивирует и вводит в глубокое уныние.

Настрой и правила

1. Не обвинять никого

Да и нет смысла. Я виноват во всей ситуации. Можно конечно сказать, что меня развели как лоха, но ведь меня никто не заставлял под дулом пистолета подписывать договор, в котором не указаны все обещания франчайзера, меня никто не принуждал брать кредиты под это дело. Никто кроме меня не виноват в моей наивности и безосновательной вере в простые слова без подтверждения и обязательств, по сути в воздушные замки. Никто не внушал мне, кроме меня самого, что все выправится через месяц, другой, несмотря на то, что я видел как растут убытки.

Да, я попался в обман, но это все связанно с моим недостаточно серьезным отношениям к бумажкам и даже в некоторой вере в авось.

Как всегда, я очень многому научился за эти месяцы. Мне кажется что вообще тот я, который был в прошлом году, это вообще не я, а кто-то другой. И, как всегда, это обучение было для меня крайне дорогим и могло быть намного дешевле.

2. Ничего не бояться

Все страшное уже произошло. Хуже некуда. Максимум что может быть, это судебное дело от банков. Но терять больше нечего, потому что ничего у меня больше нет. Поэтому и бояться больше нечего.

Вообще, последние 6 месяцев я был в очень сильном стрессе. Все пытался выправить ситуацию, искал варианты, занимал дополнительные деньги, чтоб протянуть до точки безубыточности. А когда понял, что это невозможно, что меня развели и что я в самой полной жопе, из которой не понимаю как выбираться, меня как-будто отпустило. Стресс ушел и появилось какое-то принятие, что ли.

Осталось лишь понять как из всего этого выбраться и сделать это. То есть впереди можно только выходить в сторону света. Падать больше некуда.

3. Не слушать других

А вот с этим советом я не согласен. Понятно, что все решения я принимаю сам и не буду действовать под чьим-то давлением, но окружающие могут дать мне ценные советы, или указать на ситуации, которые я не вижу.

Мне кажется, что у меня наоборот проблема в том, что я слишком мало уделяю внимание тому, что мне говорят окружающие. Я все отвергаю, толком не оценив и не взвесив. Другая крайность.

4. Избегать сочувствия

Сочувствие мешает трезво мыслить, и делает слабым. А слабость мешает действиям. Мне сочувствие мешает. Не люблю его.

Может это связано с пониженной эмоциональностью, низкой эмпатией и алекситимией, но это не важно. Это факт. Мне вообще мешает любая излишняя эмоциональность и ее проявление. Многие мне это ставят в упрек, который я не принимаю.

Стратегические действия

Необходимо всегда иметь наличные, даже если официально их нет.

  • Резервная сумма в личном сейфе.
  • Более 80% проблем окажутся урегулированными. Подавляет как правило не размер долга, а множество мелких проблем.
  • Это резерв на всякий случай, который можно использовать только после банкротства.
  • Эти деньги позволят начать все заново.
  • Они помогут сохранить уверенность в себе и удовлетворят в чувстве безопасности.
  • Это необходимо ради себя, своего здоровья, семьи.

План по распределению заработанных денег (в порядке очередности).

  1. Минимальные траты на поддержание студии. Потому что без этих трат у меня не будет возможности зарабатывать. Так что они важнее даже трат на жизнь.
  2. Поддержание жизни. Те самые 91 000 ₽, которые описаны выше.
  3. Вся сумма сверх этого делится на 3 равные части:
    1. Одна часть идет на погашение кредитов и займов.
    2. Вторая часть идет на развитие студии. Развитие студии поможет увеличить заработок и тем самым быстрее закрыть кредиты.
    3. Третья часть откладывается на черный день. Неприкосновенный запас. По заветам Шефера, для всех тех целей, указанных в выдержке выше. 

Банкротство

Это крайний случай. Я хочу его избежать. Это перекроет мне возможность вести предпринимательскую деятельность и сейчас, и еще ближайшие то ли 3, то ли 5 лет. Поэтому моя цель выйти на заработок, который позволит мне постепенно отдавать долги. Но если я не справлюсь, единственное что мне останется, это признать свое поражение.

И еще несколько выдержек из Бодо Шефера

  1. Самое главное — дисциплинированность.
  2. Правило 50/50.
    1. Никогда не использовать для оплаты долгов больше 50% денег, которые удастся сэкономить.
    2. Вторые 50% необходимо откладывать.
    3. Это позволит начать выстраивать свое благосостояние уже из состояния должника/банкротства.
    4. Так я работаю над целями, которые меня мотивируют: и избавляюсь от долгов и создаю свое состояние.
    5. Я создаю благосостояние и укрепляю наличный резерв.
    6. Таким образом формируется резерв на черный день. Так как у меня долги, мне не дадут кредит в случае сложной ситуации, и эти деньги меня выручат.
  3. Что делать, если долги безнадежны? Признать поражение.
  4. Поднимите планку своих целей выше.
  5. Как получать удовольствие?
    1. Я получаю удовольствие от преодоления трудностей, а не когда все хорошо.
  6. Высшая мудрость о долгах.
    1. Невозможно победить тьму, но ее можно прогнать светом.
    2. Невозможно победить страх, но его можно заместить благодарностью
    3. Долги никогда не являются проблемой.
    4. Проблемой является только то, как мы к ним относимся.
  7. Отступить на несколько шагов назад.
    1. Вы не умрете от долгов.
    2. Не воспринимайте долги слишком серьезно.
    3. Не воспринимайте себя слишком серьезно.
    4. Каждое мое решение — лишь отрыжка в бесконечности времени.